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怎么判断保险产品是否划算
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保险产品案例:

我有一个朋友,是保险代理人,她推荐给我一款保险产品,大致的条款如下:每年缴费10万元,连续缴纳3年,首次缴保费满5年和6年后,各领取10万元特别生存金,此后每年领取2.5万元生存金,共8年,15年后保险合同到期,可领取满期生存金10万元。如果在保险期间身故,将返还全部已缴保险金。我不知道这样的保险是否合算,能帮我分析一下吗?

保险产品
 
保险产品是否划算解读:

保险的功能很多,最主要的功能有两个,分别是保障和投资。但要回答是否合算这个问题比较困难,因为缺乏比较的标准,我只能从是否合适的角度来分析。

首先,看保障方面,这款产品的保障性并不强。如果在保险期间身故,将返还全部已缴保险金。也就是说,你是用自己的钱来保障自己。你本身就拥有30万元的资金,买不买保险这笔钱都是你的。因此,投保此款保险并不会增加你抵御财务风险的能力。

其次,看投资方面。既然此款保险的保障性不强,那么它的投资收益率如何呢?我们可以计算一下,如果是在15年后依然生存,30万元的投入可以换来累积40万元的生存金,年化收益率约为3.2%。这个年化收益率的计算会比较复杂,需要考虑货币的时间价值。

第一年缴纳的10万元,到了15年后,其价值显然要比10万元高,我们可以假设一个收益率,比如3%,计算出这笔10万元投资在15年后的价值,也称作未来值。计算的公式是1+3%的15(年限)次方再乘以投资额,得到的结果约为155797元。

第二笔10万元到保险期结束为14年,则需要将次方数改为14。以此类推,计算出30万元投保金额的未来值(3个未来值相加)和40万元生存金的未来值(9个未来值相加),将这两个金额进行比较,如果投保金额的未来值高于生存金的未来值,则需要降低假设的收益率;如果投保金额的未来值低于生存金的未来值,则需要提高假设的收益率。

通过反复试算,最终我们可以算出此款保险产品的投资收益率。显然,用手工的方法计算会比较麻烦,但借助Excel等电脑软件,并不是很困难的事情。问题是3.2%的年化收益率你满意吗?

当然3.2%并不是这款产品的最高收益率,如果在第一次缴纳保费后14年零1天过世,受益人除了可以领到30万元的生存金,还可以获得30万元的保费返还,合计60万元。按照这种情况计算,这款保险产品的年化收益率为7.2%,这也是该保险能够取得的最高收益率。而如果在领取首笔特别生存金之前过世,则只能退回已缴保费,投资收益率为0。

如果这是全部条款,这样的保险并不太适合多数人。

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